¿Necesita una cuenta bancaria comercial?

Una cuenta bancaria comercial guarda en un solo lugar el dinero que su negocio gana y gasta. Esta guía resume lo que dice la Administración de Pequeños Negocios de EE. UU. (SBA) en su página Launch your business, que leímos el 2026-10-16. Es información general, no asesoría legal, fiscal ni bancaria.

Cuándo abrirla

La SBA dice que abra una cuenta comercial cuando esté listo para empezar a recibir o gastar dinero como su negocio, y que una cuenta bancaria comercial le ayuda a cumplir con las normas y a estar protegido, además de dar beneficios a clientes y empleados. Agrega que puede abrirla cuando tenga su EIN federal. Enumera como cuentas comerciales comunes la cuenta corriente, la de ahorros, la tarjeta de crédito y la de servicios para comerciantes (merchant services), y explica que las cuentas de servicios para comerciantes le permiten aceptar transacciones con tarjetas de crédito y débito de sus clientes.

Lo que la SBA dice que le da

• Protección. La banca comercial ofrece una protección limitada de la responsabilidad personal al mantener separados los fondos de su negocio de los personales, y los servicios para comerciantes ofrecen protección de compra a sus clientes.
• Profesionalismo. Los clientes pueden pagarle con tarjetas de crédito y hacer los cheques a nombre de su negocio en lugar de a su nombre, y usted puede autorizar a empleados para hacer trámites bancarios cotidianos.
• Preparación. La banca comercial normalmente incluye la opción de una línea de crédito.
• Poder de compra. Las tarjetas de crédito pueden ayudar con compras grandes de inicio y a establecer un historial de crédito para el negocio.

Estas son las descripciones de la SBA; si un banco determinado ofrece cada una de ellas, y a qué precio, varía.

Qué comparar

La SBA dice que las tasas, las tarifas y las opciones varían de un banco a otro, así que compare para encontrar las tarifas más bajas y los mejores beneficios. Para una cuenta corriente o de ahorros enumera las ofertas iniciales, las tasas de interés de ahorros y cuentas corrientes, las tasas de interés de líneas de crédito, las tarifas por transacción, las tarifas por cierre anticipado y las tarifas por saldo mínimo. Para una cuenta de servicios para comerciantes enumera la tasa de descuento (el porcentaje que se cobra por cada transacción procesada), las tarifas por transacción, las tarifas del Servicio de Verificación de Direcciones (AVS), las tarifas del lote diario de ACH y las tarifas de mínimo mensual. También señala que las empresas de procesamiento de pagos son una alternativa cada vez más popular a las cuentas tradicionales de servicios para comerciantes, y que igual debe conectar su procesador de pagos a una cuenta corriente comercial para recibir los pagos. Para una comparación basada en términos publicados, vea nuestra clasificación de cuentas bancarias comercialesEN; para un ejemplo de los términos de una cooperativa de crédito, vea las cuentas comerciales de Navy FederalEN.

Documentos que piden los bancos

La SBA enumera como documentos más comunes un EIN (o un número de Seguro Social si es propietario único), sus documentos de constitución, los acuerdos de propiedad y una licencia comercial, y dice que algunos bancos piden más. Si primero va a constituir una LLC, vea cómo iniciar una LLC; el EIN es gratis en el IRS.

Conéctela con el cobro

Los procesadores de tarjetas y las herramientas de pagos bancarios depositan en su cuenta bancaria. Vea cómo aceptar pagos con tarjeta de crédito y números de ruta explicadosEN para saber qué número le pedirán.

Lo que no verificamos

No verificamos si alguna ley específica exige una cuenta aparte para un tipo de negocio determinado, los límites de cobertura de la FDIC o la NCUA, ni las tarifas de ningún banco aparte de las de nuestra clasificación. La página de la SBA es una guía general.