Tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito, explicadas

Una cotización de procesamiento de tarjetas puede mostrar un porcentaje, algunos montos por transacción y una cuota mensual. Esta página explica qué hay debajo, con las tablas de interchange publicadas por Visa y la regla de débito de la Reserva Federal, leídas el 2026-10-16. Es información general, no asesoría financiera, y es una guía para leer cotizaciones y no una lista de precios: los montos de aquí se pagan entre bancos, no los paga usted.

Interchange y descuento del comercio

El documento de tasas de Visa dice que las tarifas de reembolso de interchange son tarifas de transferencia entre instituciones financieras, usadas para equilibrar y hacer crecer el sistema de pagos. Luego hace una distinción que importa al leer una cotización: los comercios no pagan tarifas de reembolso de interchange; los comercios pagan un «merchant discount» (descuento del comercio) a su institución financiera. Visa dice que los comercios compran a las instituciones financieras una variedad de servicios de procesamiento, y que todos ellos pueden incluirse en la tasa del descuento del comercio, que normalmente es un porcentaje por transacción.

Así que el interchange es uno de los componentes de lo que cobra su proveedor, no el precio completo. La forma en que el proveedor le suma sus cargos es la diferencia entre los precios de tarifa plana y los de interchange-plus; vea interchange-plus frente a tarifa plana para esa comparación.

Qué decide la tasa de interchange

Las tablas de Visa están organizadas por tipo de tarjeta y por la forma en que se aceptó la tarjeta. En el documento del 18 de abril de 2026 hay tablas aparte para tarjetas de débito de consumo (exentas y reguladas), tarjetas prepagadas, tarjetas de crédito de consumo y tarjetas comerciales, cada una con secciones de tarjeta presente y no presente. Dentro de ellas, las tasas cambian según el tipo de transacción, como supermercado, comercio minorista, restaurante, ticket pequeño, combustible, ingreso manual, facturación recurrente, viajes, educación y otros.

Ejemplos de lo que indica la tabla de crédito de consumo (tasas que se pagan al emisor de la tarjeta, no lo que se le cobra a usted):

• Tarjeta presente, crédito minorista: las filas van de 1.43% + $0.10 a 2.30% + $0.10, según el producto y si califica para determinado nivel.
• Tarjeta presente, crédito en supermercado: de 1.18% + $0.05 a 2.00% + $0.07.
• Tarjeta no presente, fila «Product»: de 1.89% + $0.10 a 2.60% + $0.10.
• Tarjeta no presente, restaurante: de 2.20% a 2.70% con un mínimo de $0.08.

Como una tarjeta de recompensas, una tarjeta comercial o una venta ingresada manualmente pueden caer en una fila más alta que una tarjeta de débito común, dos ventas del mismo monto pueden costar distinto aceptarlas. Por eso las tasas planas publicadas son promedios de la mezcla, y por eso una cotización interchange-plus puede variar según las tarjetas que usen sus clientes.

Débito: reguladas y exentas

Visa divide el débito de consumo en tarjetas «exentas» y «reguladas». La Reserva Federal explica el origen de la división: la Regulación II establece estándares para determinar si una tarifa de interchange de débito es razonable y proporcional a los costos del emisor, permite un ajuste por prevención de fraude y exime de los límites a ciertos emisores pequeños de tarjetas de débito, a programas de pago administrados por el gobierno y a tarjetas prepagadas recargables de uso general.

En las tablas de débito de Visa de abril de 2026, la columna de reguladas indica 0.05% + $0.21 para transacciones con tarjeta presente y no presente, con una nota de que los emisores que certifican su cumplimiento de los estándares provisionales de prevención de fraude de Visa reciben $0.01 adicional. La columna de exentas varía según el tipo de transacción; por ejemplo, el débito minorista con tarjeta presente es 0.80% + $0.15, el de restaurante con tarjeta presente es 1.19% + $0.10 y el débito minorista ingresado manualmente es 1.65% + $0.15.

La Reserva Federal también dice que la Regulación II prohíbe a los emisores y las redes restringir las transacciones de débito a menos de dos redes no afiliadas, y limitar la capacidad de un comercio para dirigir el enrutamiento de una transacción de débito por cualquier red que el emisor haya habilitado. Si su procesador le permite usar esa opción es algo que debe preguntar.

Ejemplo práctico: una venta de $50 con débito

Con las tasas publicadas por Visa (no es una cotización):

• Débito regulado, tarjeta presente: 0.05% de $50 son $0.025, más $0.21, es decir, unos $0.24 de interchange.
• Débito exento, minorista, tarjeta presente: 0.80% de $50 son $0.40, más $0.15, es decir, $0.55 de interchange.

El descuento del comercio que le cobra su proveedor es otro número, que incluye lo que el proveedor agregue. Compare cotizaciones por costo total con nuestra calculadora de tarifas de procesamiento.

Otros cargos en un estado de cuenta

Un estado de cuenta también puede mostrar cargos de la red o del procesador además del interchange, como tarifas por transacción, cuotas mensuales y tarifas por contracargos. No encontramos una fuente publicada que pudiéramos citar sobre los montos típicos de las evaluaciones de la red o del margen del procesador, así que esta página no da ninguno. Pida a su proveedor una lista detallada. Para las tarifas por disputas de cada proveedor, vea nuestra guía de tarifas de contracargo. Si piensa trasladar el costo a los clientes, lea antes sobre las reglas de recargos por estado.

Lo que no verificamos y los límites de esta página

• El documento de Visa dice que, si su contenido entra en conflicto con las Visa Core Rules y las Visa Product and Service Rules, estas últimas prevalecen.
• Visa indica a los comercios con preguntas sobre las tasas de interchange o las tasas que les corresponden que se comuniquen con su institución financiera.
• No usamos cifras de Mastercard, American Express ni Discover.