Tasas de contracargo y programas de monitoreo

Las redes de tarjetas vigilan cuántos pagos de un comercio terminan siendo disputados. Cuando las cifras son demasiado altas, la red notifica al banco del comercio, y el banco y su proveedor de pagos actúan. Esta guía explica las medidas que publican las redes.

Cómo lo mide Visa

El Acquirer Monitoring Program (VAMP, programa de monitoreo de adquirentes) de Visa usa una sola tasa basada en conteos para las transacciones con tarjeta no presente: reportes de fraude más disputas, divididos entre las transacciones liquidadas. La hoja informativa de Visa excluye las disputas resueltas mediante soluciones previas a la disputa y algunos reportes de fraude que califican para Compelling Evidence 3.0.

Para los comercios de EE. UU., la hoja informativa fija el nivel de «Excessive Merchant» (comercio excesivo) en una tasa de 220 puntos base (2.2%) con al menos 1,500 reportes mensuales de fraude y disputas. Una nota al pie dice que el umbral bajó a 150 puntos base (1.5%) el 1 de abril de 2026. Un punto base es una centésima de punto porcentual. Las guías separadas de Visa para comercios dicen que Visa monitorea la actividad de disputas todos los meses y notifica a los adquirentes sobre los comercios con disputas excesivas.

Cómo lo mide Mastercard

El Excessive Chargeback Program (programa de contracargos excesivos) de Mastercard marca a los comercios como Excessive Chargeback Merchants o High Excessive Chargeback Merchants. Cuenta los contracargos que un adquirente recibe de un comercio en un mes calendario, los divide entre el número de transacciones de Mastercard de ese comercio en el mes anterior y multiplica por 10,000 para obtener puntos base. Los umbrales en sí están en otro manual de Mastercard que no pudimos leer, así que no los indicamos.

Un ejemplo práctico

Un comercio liquida 2,000 transacciones de Visa con tarjeta no presente en un mes y tiene 30 reportes de fraude y disputas. La tasa es 30 ÷ 2,000, es decir, 150 puntos base (1.5%). Eso está en el nivel de comercio de 150 puntos base de Visa, pero el comercio no sería identificado solo por el conteo, porque Visa también exige al menos 1,500 eventos mensuales de fraude y disputas en EE. UU. Esto es aritmética con la definición publicada, no una predicción de lo que hará ningún proveedor.

Qué hacen los proveedores

Los proveedores fijan sus propias reglas. Square dice que aplica reservas continuas (rolling reserves), en las que se aparta un porcentaje de los pagos con tarjeta y se libera con el tiempo, y enumera entre los motivos las tasas de contracargo de su sector y de su cuenta. PayPal dice que revisa las reservas al menos cada 180 días y puede ajustarlas o eliminarlas a medida que mejora el desempeño. La explicación de Stripe sobre las cuentas de alto riesgo dice que muchas requieren una reserva continua y pueden tener períodos de liquidación más largos. Vea nuestra guía de cuentas mercantiles de alto riesgoEN para saber cómo funciona la evaluación de riesgo (underwriting).

Cómo reducir la tasa

Visa recomienda dar seguimiento a las disputas según su condición y como proporción de las ventas, dar seguimiento por separado a las de tarjeta presente y las de tarjeta ausente, y trabajar con su adquirente en un plan de reducción de disputas que identifique la causa raíz. Nuestra guía de prevención cubre las prácticas detrás del plan.