Servicios para comerciantes: qué son y cómo elegir

«Servicios para comerciantes» es el término general para lo que un negocio necesita para aceptar pagos con tarjeta. Esta guía explica las piezas, quién las vende, en qué se diferencian los precios y los contratos, y cómo comparar proveedores con información publicada. Es información general, no asesoría financiera ni legal.

Qué incluyen los servicios para comerciantes

La mayoría de las configuraciones combina cuatro cosas: una forma de recibir la tarjeta (un lector, un sistema de POS o una página de pago en línea), una forma de procesarla (un procesador o un servicio de pagos), una forma de recibir el dinero (una cuenta bancaria) y soporte cuando algo sale mal, como una disputa. Algunos proveedores venden las cuatro juntas; otros venden una sola pieza.

Quién los vende

Se encontrará con procesadores de pagos, empresas de POS, plataformas de comercio electrónico y bancos. Sus páginas se describen de forma distinta. La página de precios de Toast dice que «is not a payment card processor, but it is a payment facilitator that partners with processors to offer card processing services» (no es un procesador de tarjetas de pago, sino un facilitador de pagos que se asocia con procesadores para ofrecer servicios de procesamiento de tarjetas). Ese detalle importa porque afecta qué contrato firma usted y quién fija los términos. Compare los proveedores que cubrimos en Mejor procesamiento de tarjetas de crédito para pequeñas empresasEN.

Cómo se fijan los precios de los servicios para comerciantes

Los precios suelen tener dos formas. Los precios de tarifa plana cobran un solo porcentaje más una tarifa fija por venta, como en las páginas de Square y Stripe. Los precios basados en el interchange trasladan el costo de la red de tarjetas y suman un margen o una suscripción, como describe Stax con «0% markup on direct-cost interchange» (0% de margen sobre el interchange de costo directo). Nuestra guía de interchange-plus frente a tarifa plana explica cuándo puede ser más barato cada uno.

Además de la tasa, fíjese en las cuotas mensuales del plan, los equipos, las tarifas por disputas, las tarifas por tarjetas ingresadas manualmente o internacionales y los depósitos más rápidos. Cada proveedor que cubrimos los indica de forma distinta.

Contratos y cancelación

Los términos varían mucho. La página de precios de Square dice «No hidden fees or locked-in contracts. Cancel or switch anytime.» (Sin tarifas ocultas ni contratos que lo obliguen a permanecer. Cancele o cambie en cualquier momento). Stax indica «No cancellation fees (long term contracts).» (Sin tarifas de cancelación en contratos a largo plazo). Clover dice que las suscripciones no se pueden cancelar y no son elegibles para reembolsos, y la nota al pie de una oferta de servicio rápido exige un contrato de 3 años. Lea el contrato antes de firmar, sea cual sea el proveedor que elija.

Cómo elegir

1. Estime sus ventas mensuales con tarjeta y su venta promedio, y cuánto es en persona, en línea e ingresado manualmente.
2. Compare la tasa efectiva con nuestra calculadora de tarifas de procesamiento.
3. Revise las limitaciones que enumeramos para cada proveedor en las páginas de comparaciónEN.
4. Pida el contrato y una cotización por escrito cuando un proveedor no publique sus tasas.